NB: ecco le alternative che consigliamo:
- Polizza vita pura (a copertura solo del rischio morte)
- Polizza vita per investimento
Ci concentriamo su questa. Sono previste molte linee di gestione, dette gamme. Vediamo a campione i costi per una azionaria, una bilanciata, una di liquidità prese a caso (vedi tabella). Focalizziamoci su due punti importanti. Il primo è il costo di rimborso. Sono investimenti da cui non si esce senza lasciarci le penne nei primi anni. Partono dall’8% e calano al 6% dopo un anno, al 5% dopo due anni, al 3% dopo tre anni al 2% dopo 4 anni e si azzerano solo dopo 5 anni. Oltre a 60 euro fissi. Un disinvestimento dai fondi (il principale concorrente a queste polizze) costa al più qualche decina di euro fissi. Uno in Etf ha i costi della tua banca.
Questa polizza è per i primi anni una gabbia! Altro dato, i Ter, ossia i costi medi complessivi annui, di cui hai di fronte il dato degli ultimi tre anni disponibili: in nota nella tabella trovi i dati di sistema per raffronto. Qui ne leggiamo una insieme a te: nel 2015 l’azionario Europa è costata il 6,48%, ossia tre volte un fondo comune medio (2,04%). Non abbiamo fatto un confronto con gli Etf sennò il costo diventa circa 20 volte tanto (visto che siamo in genere tra lo 0,2% e lo 0,4%, almeno per mercati più semplici come quelli europei). Si tratta di costi sottratti ai guadagni di chi sottoscrive i prodotti.
Non è escluso che un prodotto possa rendere un 4%, ma il vero confronto lo si fa con il mercato di riferimento. Per cui con un 6% di costi e una Borsa europea che mette su il 10% posso ben avere un rendimento del 4%, ma non è in termini assoluti un buon rendimento. Il nostro consiglio è di tenere separato il concetto di assicurazione e quello di investimento, che in queste polizze si va confondendo. Se intendi mettere al sicuro una persona che ti è cara preferisci una temporanea caso morte (è l’assicurazione che paga un capitale in caso di morte dell’assicurato). Il costo per un quarantenne è di circa 200 euro l’anno per assicurare 100.000 euro di capitale, lo 0,2% annuo. Molto meno di quanto se ne va in una di queste polizze.
Ti serve una polizza vita? Sono strumenti ideali per tanti scopi e con diversi benefici (in particolare fiscali). Ma sceglili bene e non farti fregare dai costi. Ecco i migliori prodotti online selezionati per te.
- Polizza vita pura (a copertura solo del rischio morte)
- Polizza vita per investimento
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